別當冤大頭！未繳房貸 滯納金算法差很多

雖然房貸利率走低，不過時機歹歹，繳不出房貸的狀況也可能出現，甚至如果忘記繳房貸，未在期限內還款，銀行催繳利息計算方式千奇百樣，非常紊亂，但金管會出手管制了。滯納金以大本金和小本金計算，差距可能達百倍，如果無法正常還款未超過六個月，銀行是不應該以大本金來計算你的滯納金的。

過去在金管會尚未插手管理前，很多銀行計收房貸違約金的標準不一，部分銀行遇到客戶房貸滯納，就以「大本金」計收違約金，不少房貸戶只好乖乖繳。

大本金 未還本金餘額
小本金 當期應還本金


7月1日起明訂，如果借款人發生遲延還款，但如果是出國、因公繁忙而忘記繳款等「非連續違約」狀態，仍屬「正常戶」，以「當期應攤還本金」（小本金）的為計算基礎；但如果借款人發生財務困難，無法正常還款，銀行行使加速條款，銀行才可以「未償還本金餘額」（大本金）為基礎，計收遲延期間的利息及違約金。

影響之大，不可不知！而所謂的「大本金」，指的是「未償還本金餘額」，而小本金是指「當期應攤還本金」。

舉例來說，大強向銀行借了1000萬元房貸，20年期，利率2%，以本金平均攤還來計算，每月「當期應攤還本金」（小本金）為4萬1667元，而在房貸還款了一年後，「未償還本金餘額」（大本金）還有945萬8329元。

一旦碰到客戶未正常還款，銀行依照合約向客戶收取延遲利息＋違約金。過往，延遲利息的計算基準可能以「未償還本金餘額」（大本金），也就是945萬元來計收；如今只能以「當期應攤還本金」（小本金），也就是4萬1667元為基準來計收，兩者就差距了226倍（945萬8329÷ 4萬1667）。

好消息是，自7月1日起，金管會要求銀行若尚未行使加速條款前，延遲利息以及違約金之計算標準應為「當期應攤還本金」（小本金），民眾也可主動向銀行查詢，以免當冤大頭。

2019-08-07