連信用卡都用到循環利息，銀行怎麼相信你有錢還房貸？買房必懂13個「拉高信用分數」小技巧

培養信用的13堂課

 House123 邱愛莉  2016-12-07

最近一個好朋友的弟弟剛好買房要辦貸款，剛從澳洲打工度假 2 年回來半年的他，出國前沒有使用信用卡的習慣，出國期間也非常「乖」的沒有使用信用卡，雖然澳洲打工度假存的錢幾乎都在澳洲旅行時花光了，剩下的一些存款加上爸媽贊助的購屋款拿來付頭期款後也差不多而已，不過辦貸款時想說有薪轉紀錄和工作證明應該沒甚麼問題，送了兩家銀行，居然都因為聯徵（聯合徵信中心的個人信用報告）沒有紀錄（俗稱「小白」）而過不了，一家要求他提供二等親的家人當保人，另一家則因此送到總行去審核，最後核貸成數只有六成，在「兩害相權取其輕」的權衡下，最後請姐姐（我的好朋友）當保人，才順利貸款下來。

幾天前聊天聊到這件事，她問我，她弟弟完全沒有任何信用不良的紀錄，怎麼貸款也這麼難辦？我回答她，雖然弟弟沒有任何任何「信用不良」的紀錄，但也沒有任何「信用優良」的紀錄！因為銀行完全沒有任何蛛絲馬跡可以判斷一個沒有借款（包含「信用卡」）記錄的人會不會如期還錢。也就是：他沒有「信用」。到底「信用」要怎麼培養呢？

不用你開口 公股房貸、消貸自動減息

2020-04-05 00:39 經濟日報 / 記者陳美君／台北報導

行政院祭出新冠肺炎疫情紓困措施，公股房貸客戶利息省最多，除中央銀行降息1碼（0.25個百分點）外，1,000萬元額度內的自用住宅房貸利率，在4月1日至9月30日期間內可再多降1碼，且客戶均無須向銀行申請，銀行會自動啟動利息「有感減壓」紓困措施。

「如果加上央行的降息幅度，這半年內民眾房貸利率可大減0.5個百分點」，銀行主管說。

降息有感！就學貸款年息跌破1％ 千萬房貸一年少息2.5萬元

2020-03-24 19:31

國銀龍頭台銀宣布房貸利率調降0.25個基點，若以1000萬元房貸計算，一個月約省下2083元利息，一年可減少2.5萬元房貸支出。（資料照）

〔記者陳梅英／台北報導〕中央銀行降息後，中華郵政今日也宣布，25日起調整存款利率，調幅0.03至0.27個百分點，連動青年安心成家購屋貸款前兩年將降至1.19%；教育部就學貸款調整後年息破1%，剩下0.9%，大幅減輕年輕人購屋、就學貸款財務壓力。

中華郵政調整後的牌告利率，一、三、六、九月期定儲固定利率剩0.34%、0.4%、0.5%、0.5%；一、二、三年期定儲固定利率則為0.78%、0.785%、0.79%。

九成、40年、5年寬限期 全聯會籲政府推加強版青年房貸

中華民國不動產仲介公會全聯會今（24）日舉行年終記者會，呼籲政府推出三高一低加強版青年優惠房貸、盡速讓房地合一稅退場，以及房屋租賃，登錄義務應回歸租賃雙方。

全聯會表示，三高一低是高成數、高期數、高寬限期、低利率。由政府補貼金融機構提供高達九成貸款，拉長貸款期限至40年，拉長寬限期至5年、補助購屋貸款利率低於1%，以幫助年輕人輕鬆購屋，消化閒置資金，活絡房市增添內需景氣。

失業了房貸怎麼辦？申請寬限期保命先

房貸族若遭遇失業，恐有無力繳交貸款的問題，房市專家建議，為免留下信用不佳的記錄，切忌遲繳房貸，除平常就保持「333理財原則」外，也可向銀行申請延長寬限期，必要時乾脆賣房變現。

別當冤大頭！未繳房貸 滯納金算法差很多

雖然房貸利率走低，不過時機歹歹，繳不出房貸的狀況也可能出現，甚至如果忘記繳房貸，未在期限內還款，銀行催繳利息計算方式千奇百樣，非常紊亂，但金管會出手管制了。滯納金以大本金和小本金計算，差距可能達百倍，如果無法正常還款未超過六個月，銀行是不應該以大本金來計算你的滯納金的。

過去在金管會尚未插手管理前，很多銀行計收房貸違約金的標準不一，部分銀行遇到客戶房貸滯納，就以「大本金」計收違約金，不少房貸戶只好乖乖繳。

大本金 未還本金餘額
小本金 當期應還本金

房屋貸款指標利率、加碼利率

進入2018年房地產市場新的一年，不少房地產業者及民眾把觀察今年房市景氣動向的關鍵，放在金融市場下半年可能的利率變動上。不過對照下半年是否升息的不確定性，首購族現在要瞭解的反而是搞懂申請房屋貸款時，銀行對於房屋貸款利率的計算規定及方式，才能夠為自己挑選一個最適合的房屋貸款。 

房屋貸款對保眉角

賣厝阿明用漫畫的方式列出對保3大眉角。（賣厝阿明臉書）

民眾買屋通常會先對保，之後才驗屋，而對保時只要多留意一些眉角，都可以省掉日後可能碰上的麻煩。至於對保時需要的債務人與保證人，律師針對保證人提醒，一旦成為對保保證人，法律上是不可以切割的，保證人需有心理準備。

提供買房常識、家居修繕的民俗文化創意團隊「賣厝阿明」就在臉書粉絲專業上，透過有趣的漫畫來提醒購屋族在對保時要注意的眉角，針對銀行方面，賣厝阿明建議，對保時簽的文件，在簽名蓋章前，務必要先向銀行專員確認房貸利率、還款期限、貸款年限、違約金等相關規定。而有些表格，如：家人財務狀況、日常支出等，不填寫都可以避免被銀行認定為高消費族群，而影響到貸款利率。

而針對房屋瑕疵方面，對保時可要求銀行不要採取「過戶即放款」，以免遇到房屋還未過戶或驗屋不過而產生複驗的糾紛，可在撥款同意書中註明「憑房屋驗收單才撥款」，或是選擇對保、驗屋同時進行，遇到房屋有瑕疵，而建商沒改善缺失的話，就可通知銀行暫緩放款。

除了對保要注意的眉角外，現今的對保制度都要比過往還要嚴謹，倒是想當對保的保證人，在答應前可要三思，事前應先做足功課，律師蔡志雄就提醒，一旦成為保證人，當借款人還不出錢時，法律上是不允許保證人切割的。蔡志雄說，自己本身就愈過好幾個案子都是借款人還不出錢，最後要保證人還錢的案子，只能說，要當保證人就要有幫忙還錢的心理準備。

原文網址

老屋申貸注意四要點

2017-11-02 12:29 

 【撰文／林雅惠】

相較於新成屋，老屋實坪多、總價低，成為許多年輕首購族的最愛。但是，也有人擔心屋齡較高的物件會不利申貸，究竟老屋貸款時要注意哪些細節呢？

今年三十五歲的陳木森有個論及婚嫁的女友，兩人打算近年內完婚，最近正在物色新居。木森從大學時期就住在世新大學校區附近，於是決定新居也要買在較為熟悉的景美地區。

兩人原本相中一棟電梯住宅，鄰近河堤，附近又有傳統市場和超市，生活空間相當舒適；然而，房屋總價超出兩人預算，他們的存款加上雙方家長資助，最多能湊到400萬元，假設預留100萬元裝修和購買家具家電，300萬元當作購屋自備款，就算貸款成數能夠拉到8成，可購入的房屋總價大約也只有1,500萬元。「我覺得我們還是買老公寓好了，跟新成屋相比，可以買到的實坪比較多，也可以把省下來的錢拿來翻修屋子，裝潢成我們想要的樣子；再說，老公寓每個月不用多付管理費，長期下來又可以省下一筆錢。」木森說。